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P2P网贷国内、国外的发展历程、现状及未来

发布时间:2017-10-12 11:52

一、国外P2P的发展历程
 
 2005年P2P的萌芽在英国诞生,Zopa是世界最早的P2P网贷公司,2005年3月成立于英国伦敦,并在美国日本和意大利推广。Zopa目前有50余万会员,融资额1.35亿英镑。它提供的是P2P社区小额贷款服务,在1000—25000美元之间,利率完全由会员自主商定。他们运用信用评分的方式首先将借款人按信用等级分为A*、A、B和C四个等级,然后出借人可以根据借款人的信用等级、借款金额和借款时限提供贷款,当然,借款人也可以相应地选择能够接受的贷款利率。为了降低风险,Zopa会自动将出借人的资金分割为50英镑的小包,由出借人自己选择将这些小包出借给不同的借款人,借款人按月分期偿还贷款。

 

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图1 国外P2P的发展历程
 
美国的prosper于2006年创立。其贷款业务曾在2008年遭到美国证券交易委员会(SEC)的禁止,后来获得相应的资格后于2009年重新开启业务。2013年11月13日,Prosper的日成交量首次突破了527万美元。借的人要说明自己借钱的理由和还钱的时间。Prosper负责交易过程中的所有环节,包括贷款支付和收集符合借贷双方要求的借款人和出借人。Prosper的收入来自借贷双方,收取借款人每笔借贷款1%~3%的费用以及出借人年总出借款的1%的服务费。由于信用体制的完善,Prosper在身份验证方面的效率非常高,曾有用户在通过验证的当晚就获得了一个西雅图银行职员1.3万美元的借款。
 
2007年5月在加州上线的贷款俱乐部 Lending Club,是第一家注册为按照美国证券交易委员会SEC的安全标准的个人与个人贷款平台。Lending Club把贷款等归属关系,以及贷款继续转卖等交易形式正式纳入其运营模式,这也是对投资者最大的权益保障,即便发生严重债务危机,甚至Lending Club破产或者倒闭,贷出的款项,也会继续得到美国政府的资金保障。这使得Lending Club从真正意义上发展成为了一个银行和交易平台。Lending Club于2014年在纽交所上市。
 
二、国内P2P的发展历程
 
2007年国内首家P2P网络借贷平台在上海成立,让很多敢于尝试互联网投资的投资者认识了P2P网络借贷模式,其后一部分具有创业冒险精神的投资人随之尝试开办了P2P网络借贷平台。基于以上问题的重复叠加出现,各个网络借贷平台于2011年底开始收缩借款人授信额度,很多平台借款人因此不能及时还款,造成了借款人集中违约。以信用借款为主的网络借贷平台于2011年11月—2012年2月遭遇了第一波违约风险。
 
2013年起国内各大银行开始收缩贷款,很多不能从银行贷款的企业或者在民间有高额高利贷借款的投机者从P2P网络借贷平台上看到了商机,他们花费10万左右购买网络借贷系统模板,然后租个办公室简单进行装修就开始上线圈钱。这阶段国内网络借贷平台从240家左右猛增至600家左右,2013年底月成交金额在110亿左右,有效投资人9到13万人之间。
 
 2014年起,国家表明了鼓励互联网金融创新的态度,并在政策上对P2P网络借贷平台给予了大力支持,使很多始终关注网络借贷平台而又害怕政策风险的企业家和金融巨头开始尝试进入互联网金融领域,组建自己的P2P网络借贷平台。

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图2 国内P2P的发展历程
 
三、国内P2P的发展现状
 
为了更好地反映国内P2P公司发展情况,我们筛选陆金所、宜人贷两家作为代表来进行介绍。
 
 1.陆金所
 
根据数据统计,陆金所2014年营收为1亿美元,2015年营收为7.06亿美元,2016年到2018年营收预计则分别是31.03亿美元、61.66亿美元、98.43亿美元。截止2017年8月,陆金所累计完成注册人数 31,800,152 人,近7天收到本金和利息的人数有853,578人,交易量非常大;在背景保障方面,陆金所是中国平安旗下成员之一,总部位于国际金融中心上海陆家嘴,实力非常雄厚。
 
 2. 宜人贷
 
从宜人贷公布的 2016 年报看,全年净收入 32.38 亿人民币(4.66 亿美元),较 2015年全年增长 146%;净利润 11.16 亿人民币(1.61 亿美元),较 2015 年全年增长 305%。2016 年全年,宜人贷 57%的借款人和借款总额的 38%通过线上渠道获取,线上渠道促成金额的 97.8%通过移动渠道促成。从最近7天宜人贷的数据看,有14644人获得借款,10886656人收到利息,交易量也非常活跃。在背景保障方面,宜人贷作为美国上市公司,背后资金实力也相当雄厚。
 
四、国内P2P的未来
 
与美国P2P 企业的全线上模式不同,国内 P2P 企业多采取线上线下相结合的方式开展业务,这是由双方业务的开展环境决定的。我国人力成本较低,线下调查有实现的条件。我国区域发展不平衡,人口众多的特性决定了 P2P 网贷有着大量的潜在参与者。
 
虽然国内P2P目前尚存在监管成熟度不完善、信用评级系统缺失等等问题,但行业目前处于迅速壮大并在这一过程中不断规范自身行为的阶段,优秀的标的将最后胜出。


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